Arbeidsongeschiktheids-verzekering voor ondernemers

Vier op de tien zelfstandig ondernemers in Nederland werkt zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Voor de meesten van hen is dat geen principiële overweging, maar een financiële. Een AOV voor zzp’ers en mkb’ers is namelijk allerminst goedkoop. Vooral als je slechts ten dele afhankelijk bent van het inkomen uit je eigen onderneming, of niet zoveel verdient omdat je bijvoorbeeld pas gestart bent, is een extra uitgave van enkele honderden euro’s per maand geen bijzaak. Je denkt dan wel tweemaal na voor je een dure verzekering afsluit, waar je vaak ook jaren aan vastzit.

Sinds de plannen van de overheid om een AOV voor ondernemers verplicht te stellen, is het voor veel ondernemers echter wel een terugkerende vraag: moet ik, vooruitlopend op die verplichting, alvast een AOV afsluiten? Of is het beter om te wachten? En welke opties zijn er allemaal?

Wat behelst een AOV voor ondernemers?

In de basis doet een AOV exact wat de naam al doet vermoeden: een inkomen verzorgen in geval van (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid. De AOV voor ondernemers gaat echter in alle gevallen wel wat verder dan dat.

Bij de meeste verzekeraars heb je uitgebreide keuzemogelijkheden over hoe je je AOV wilt inrichten. Je kunt dan bijvoorbeeld kiezen hoeveel procent van je reguliere inkomen je uitgekeerd wilt krijgen in geval van arbeidsongeschiktheid, hoeveel maanden je die uitkering maximaal wilt kunnen ontvangen, et cetera. Bij flexibele verzekeraars kun je dus een hoop details van je AOV zelf bepalen. Tussen verzekeraars onderling bestaan er veel verschillen, dus voordat je überhaupt iets regelt, moet je altijd de verschillende aanbieders van zo’n AOV vergelijken.

De meeste AOV’s bieden daarnaast een hoop extra’s, zoals preventieve medische check-ups (om arbeidsongeschiktheid te voorkomen) en adviestrajecten in geval van arbeidsongeschiktheid om zo snel mogelijk weer aan het werk te kunnen. Op die manier word je professioneel ondersteund door medische experts en sta je er bij ziekte niet alleen voor. Een AOV is dan dus meer dan alleen een pot geld die wordt opengetrokken.

AOV, buffer of broodfonds?

Zo’n uitgebreid pakket mag wel wat kosten. Een AOV heb je niet voor een paar tientjes. Afhankelijk van je wensen en je vakgebied betaal je ruim honderd tot in sommige gevallen honderden euro’s per maand. Dat is duurbetaald als je er nooit gebruik van maakt. Daarom zijn er ook alternatieven.

Een populair alternatief is een broodfonds. Dat is een fonds waarin vakgenoten maandelijks een bijdrage storten. Die pot wordt aangeboord zodra één van de deelnemers aan het broodfonds arbeidsongeschikt raakt. De kosten bij een broodfonds zijn vaak lager dan bij een AOV. Een broodfonds voorziet alleen in financiële steun; er zitten geen medische experts voor je klaar en je kunt geen uitgebreid ondersteuningspakket samenstellen. Wel kun je vaak eenvoudig je deelname aan een broodfonds stopzetten en ook een deel van je inleg terugkrijgen, daar waar je een AOV vaak voor langere tijd afsluit.

Sommige ondernemers kiezen er ook voor zelf een buffer op te bouwen voor slechtere tijden. Dat is natuurlijk de goedkoopste optie, maar om langere tijd arbeidsongeschiktheid te kunnen overbruggen, zul je redelijk veel geld opzij moeten zetten. Lang niet elke ondernemer is daartoe in staat.

Niet verplicht, toch iets regelen?

Zoals gezegd is de overheid voornemens een AOV voor ondernemers verplicht te stellen. Achtergrond bij die gedachte is dat het onwenselijk is om ondernemers onverzekerd aan het werk te hebben. Men wil voorkomen dat Nederlanders wegens ziekte hun inkomen verliezen, aanspraak moeten maken op voorzieningen zoals de bijstand, of zelfs in de armoede belanden. Een nobel streven, zou je zeggen.

Desondanks zit lang niet elke ondernemer op zo’n verplichting te wachten. Dat heeft voornamelijk met de kosten te maken: een AOV is duur. Daarnaast zijn veel zzp’ers helemaal niet geïnteresseerd in zo’n verzekering omdat ze naast hun werk als zzp’er nog een betaalde baan hebben.

Een AOV (of deelname aan een broodfonds) is dan ook vooral aan te bevelen als je wel afhankelijk bent van je inkomen als ondernemer. Een veelgemaakte denkfout is dat zo’n verzekering alleen interessant is voor ondernemers die fysiek zwaar werk doen, zoals bouwvakkers. De waarheid is dat arbeidsongeschiktheid iedereen kan overkomen en in allerlei vormen kan komen. Denk aan een verkeersongeluk of mentale problematiek. Als het om je inkomen en daarmee eigenlijk je hele leven gaat, wil je een stukje zekerheid.

Nu handelen of wachten?

Niet alle details van de AOV-verplichting zijn al bekend. Is het dan verstandig om nu al te handelen?

Als je voldoet aan bovenstaande typering, dan: ja. Het kan nog wel jaren duren voordat de verplichting rond is en van kracht wordt, en jarenlang onverzekerd rondlopen terwijl je je inkomen als ondernemer nodig hebt om je hypotheek te betalen en brood op de plank te krijgen, dat is onverantwoord.

Is dat niet het geval, dan kan het lonen om nog even geduld te hebben. Naar verwachting gaan de verzekeringspremies de komende tijd namelijk dalen, als gevolg van de naderende AOV-verplichting vanuit de overheid. Die door de overheid opgelegde verzekering gaat dan namelijk niet via verzekeraars lopen, maar via het UWV en de Belastingdienst. Grote kans dus dat de enorme premies waarmee ondernemers nu soms te dealen hebben, binnenkort verleden tijd zijn.