Is het slim als ZZP’er om een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten?

Is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering verplicht?

In de meeste gevallen niet, maar voor steeds meer beroepen ook wel. Dat geldt overigens vooral voor de beroepsaansprakelijkheid. Dat het aantal beroepen waarbij een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is, toeneemt, is ook niet zo gek, want schade ontstaan door jouw handelen kan, als het flink tegenzit, echt behoorlijk in de papieren lopen.

Een dure vaas omstoten terwijl je een klant thuis bezoekt, is dan nog een voorzichtig voorbeeld. Wat dacht je van de schilder die een stuk gereedschap op het hoofd van zijn klant laat vallen, waardoor die arbeidsongeschikt raakt? Een klein ongelukje kan enorme gevolgen hebben en kan dan, als je onverzekerd bent, het abrupte einde van je onderneming betekenen.

Mede daarom werken steeds meer opdrachtgevers, die op hun beurt ZZP’ers inhuren om deel te nemen aan projecten, met een verplichte bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Die moet je als ZZP’er dus gewoon geregeld hebben, anders kun je voor die opdrachtgever niet aan de slag. Vooral in de bouw, maar ook echt in tal van andere sectoren is dat steeds vaker aan de orde van de dag. Opdrachtgevers willen hun tijd, kosten en resources niet besteden aan juridische conflicten, maar willen de boel gewoon goed geregeld hebben. Dat dwingen ze dan ook af bij de ZZP’ers met wie ze werken. Dat klinkt negatief, maar het kan eigenlijk ook niet logischer. Jij als opdrachtnemer bent verantwoordelijk voor je eigen functioneren inclusief aansprakelijkheid. Bovendien zijn het de kosten ook niet.

Wanneer heb je voor je bedrijf een aansprakelijkheidsverzekering nodig?

Het antwoord op die vraag is even simpel als flauw: op het moment dat je ‘m nodig hebt, ben je blij dat je ‘m hebt. Uiteraard is het afhankelijk van het soort werk dat je doet. Ben je bijvoorbeeld een tekstschrijver of fotograaf, dan is het risico op bedrijfsongelukjes een stuk kleiner dan als je behanger of loodgieter bent. Vaak kun je bij collega’s in het vak ook prima nagaan hoe gebruikelijk het is dat andere ZZP’ers met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering werken. Let wel op: nog niet de helft van de Nederlandse ZZP’ers heeft een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Dat is in tal van gevallen echt zeer onverstandig, dus goed bedoeld advies van een collega-ondernemer is niet altijd kwalitatief goed advies.

Nu wil een relatief laag risico op bedrijfsongevallen niet zeggen dat je bijvoorbeeld als fotograaf per definitie geen bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moet afsluiten. Er kan altijd iets gebeuren, ook tijdens het uitoefenen van een beroep dat volkomen ‘veilig’ lijkt. Wat dacht je van een fotoshoot waarbij het bruidspaar op jouw instructie een stapje naar achteren zet en in een vijver valt, met duizenden euro’s schade aan dure kleding?

Wat goed is om je voorts nog te bedenken, is dat je als ZZP’er altijd hoofdelijk aansprakelijk bent voor schulden van jouw bedrijf. Het is dus niet zo dat je, mocht het noodlot toeslaan, je bedrijf failliet kunt laten gaan en verder persoonlijk de dans ontspringt. Je privévermogen zal dan worden aangesproken als er een peperdure schadeclaim betaald moet worden.

Wat is wel en niet gedekt bij een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

In principe vergoedt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dus schade veroorzaakt met jouw handelen, schade die voortkomt uit het gebruik van jouw product en milieuschade. Het is belangrijk om je te realiseren dat het in alle gevallen moet gaan om een ongeluk. Je kunt dus niet willens en wetens vervuild water dumpen in het kanaal en vervolgens, als iemand schade claimt, je verzekeraar bellen. Dat wordt een kort gesprek.

Het is dan ook altijd aan te bevelen om goed de voorwaarden van de verzekeraar door te lezen als je overweegt ergens een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Passen de voorwaarden bij jouw beroep? Of wordt er nu juist iets uitgesloten wat voor jou van belang is? Sommige verzekeraars sluiten bijvoorbeeld digitaal ontstane schade (deels) uit. Denk aan een programma waar een lek in blijkt te zitten, waardoor jouw opdrachtgever een boete krijgt opgelegd van de Autoriteit Persoonsgegevens (AP). Dan is niet handig als je IT’er bent en er achter komt dat jouw verzekeraar niet thuis geeft, terwijl je nu juist financiële schade voortkomend uit (het gebruik van) jouw programmeerwerk gedekt had willen hebben.

Daarnaast nog twee uitsluitingen:

1. Schade die je aanricht met je bedrijfsauto, valt niet onder je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, maar onder je autoverzekering. Apart regelen, dus.
2. Schade aan je eigen spullen of aan jezelf, valt ook niet onder je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Als je wilt zorgen dat je inkomen hebt als je langere tijd niet kunt werken, overweeg dan juist een Arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Twijfel je nog over een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Twijfel je toch nog een beetje of je wel of niet een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten wilt? Dan geven we je nog drie tips en weetjes mee die je misschien kunnen helpen om de knoop door te hakken:

1. Je hebt al een particuliere aansprakelijkheidsverzekering? Daar valt je aansprakelijkheid als zzp’er niet onder. Regel dus echt een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zakelijke schades.
2. De premies voor ‘veilige’ beroepen zijn een stuk lager dan voor beroepen waarbij de kans op schade nu eenmaal wat groter is. Als je hoofdzakelijk met je laptop werkt in plaats van met je handen, ben je soms al voor twee tientjes in de maand verzekerd. Dat zijn geen bedragen waarvoor je het zou moeten laten.
3. De premie voor je bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is als kosten fiscaal aftrekbaar. Neem dat gegeven dus mee in je financiële plaatje.
4. Je kunt de premie bij veel verzekeraars zelf nog een beetje tweaken door bijvoorbeeld te spelen met het maximaal verzekerde bedrag of de looptijd van de overeenkomst. In veel gevallen geldt dat je in een later stadium relatief eenvoudig nog wijzigingen kunt doorvoeren. Het hoeft dus niet in één keer perfect.