Bedrijfshypotheek afsluiten: wanneer is dat een slimme zet?

Eén van de grootste vaste kostenposten waar een groot deel van alle ondernemers mee te maken heeft, is de huur van een bedrijfspand of kantoorruimte. De reden dat relatief veel ondernemers toch bedrijfspanden huren in plaats van kopen, is dat het kopen van zo’n pand natuurlijk verantwoordelijkheden en verplichtingen voor een langere termijn met zich meebrengt, en daarmee ook onzekerheden. Toch kan de aanschaf van een bedrijfspand aanzienlijke voordelen bieden; daarom zijn er bedrijfshypotheken. Maar wanneer is het nu slim om zo’n hypotheek af te sluiten?

Wat is een bedrijfshypotheek?

De naam zegt het eigenlijk al: een bedrijfshypotheek is een zakelijke lening om een bedrijfspand te kunnen aanschaffen of verbouwen, en daar betaal je dus zakelijke rente over. Het principe lijkt erg op de particuliere lening, ondanks dat er enkele verschillen zijn. Bedrijfshypotheken worden aangeboden door banken die zakelijke dienstverlening bieden.

Bedrijfshypotheken dekken vaak niet de volledige aanschafwaarde van een bedrijfspand, maar zo’n zeventig procent. De bedrijfshypotheek vul je dus in de praktijk vaak aan met eigen geld, of eventueel met geld uit een ondernemerskrediet.

Voor veel ondernemers onbekend

Relatief weinig ondernemers maken in Nederland gebruik van bedrijfshypotheken. Dat heeft deels te maken met de ‘huurcultuur’ in veel zakelijke sectoren. Je ziet in Nederland verhoudingsgewijs veel bedrijven die jarenlang hun bedrijfsruimte blijven huren, ondanks dat de aanschaf van het pand (of een ander pand) financieel voordeliger zou zijn.

Flexibiliteit – een huurovereenkomst kan eenvoudiger worden ontbonden dan een hypotheek, mochten de zaken slechter lopen of het bedrijf worden opgeheven – wordt belangrijker gevonden dan financieel voordeel. Dat is echter lang niet altijd een rationeel besluit. Je bent immers ondernemer geworden omdat je graag zelf je eigen boterham wilt verdienen. Dan is het ook logisch om je noodzakelijke kosten zoveel mogelijk te drukken.

Verschillen met particuliere hypotheken

De bedrijfshypotheek lijkt op de ‘normale’ hypotheek, maar kent enkele belangrijke verschillen. Ten eerste is er minder overheidsbemoeienis bij bedrijfshypotheken. Dat betekent dat je geen aanspraak kunt maken op zaken als hypotheekrenteaftrek of hypotheekgarantie. Zowel aan de kant van de afnemer als de aanbieder van de hypotheek zijn de risico’s dus iets groter, wat je terugziet in een wat hogere rente(vaak één procentpunt) dan bij particuliere hypotheken. Bedrijfshypotheken los je daarnaast sneller af (vaak binnen twintig jaar) dan particuliere en er zijn doorgaans meer mogelijkheden om tussentijds extra, boetevrij af te lossen.

Wanneer moet je een bedrijfshypotheek overwegen?

Een bedrijfshypotheek wordt het overwegen waard zodra je onderneming al een tijdje (minimaal twaalf maanden) stabiel draait. Je zult bij het aanvragen van zo’n hypotheek ook altijd moeten aantonen dat je onderneming financieel gezond en stabiel is. Je kunt zo’n hypotheek voor drie doeleinden gebruiken:

1. De bedrijfsruimte die je nu huurt, kopen;
2. Een nieuwe bedrijfsruimte kopen of realiseren;
3. Je huidige bedrijfsruimte verbouwen of uitbreiden.

Vooral de derde optie is lang niet altijd bekend bij ondernemers.

Vooral wanneer je nu veel kosten hebt aan het huren van een bedrijfspand, is het overwegen van de aanschaf van een pand door middel van een bedrijfshypotheek ontzettend interessant (dat wordt ook wel een bedrijfspandhypotheek genoemd). Je moet je dan wel realiseren dat je een verplichting voor de lange termijn aangaat, dus je moet relatief zeker weten dat je ook in de toekomst ondernemer wilt blijven. Voortijdig een zakelijke hypotheek geheel aflossen of oversluiten is vaak wel mogelijk, maar de resterende rente moet dan wel voldaan worden, dus kan het een kostbare aangelegenheid zijn.

De voordelen en nadelen van een bedrijfshypotheek

Als je onderneming de financiële verplichting van een hypotheek kan dragen, zijn er diverse voordelen. Je bespaart niet alleen aan huurkosten – die vaak veel hoger zijn dan de hypotheekaflossing – maar je investeert ook in een pand dat waarschijnlijk in waarde gaat stijgen. Daarmee is het afsluiten van een bedrijfshypotheek niet alleen een kostenbesparende zet, maar ook een slimme investering.

Wat je je wel moet realiseren, is dat je als eigenaar van een bedrijfspand wel te maken krijgt met enkele extra kostenposten, zoals de OZB, onderhoudskosten en noodzakelijke verzekeringen.

Tot slot is er nog één uitzonderingssituatie waarin de bedrijfshypotheek ook waardevol kan zijn: als je reeds een bedrijfsruimte bezit die deels of geheel is afgelost, kun je een bedrijfshypotheek afsluiten om de waarde van je pand om te zetten in cash. Zo kun je het vrijgekomen geld gebruiken om te investeren in je bedrijf, in plaats van dat het vastzit in steen. Daarmee kun je je bedrijf sneller laten groeien en hoef je geen ondernemerskrediet af te sluiten.

Een bedrijfshypotheek afsluiten is een strategische beslissing die je niet zomaar maakt. Verdiep je en bekijk meer informatie over het onderwerp, praat met mede-ondernemers tijdens netwerken en events, raadpleeg je boekhouder/accountant en vraag naar ervaringen en expertise. Ook als je niet ‘van de cijfertjes’ bent zul je genoeg diepgaande kennis moeten hebben om weloverwogen keuzes te maken voor jouw bedrijf. Het gaat tenslotte om een forse lening die jouw bedrijf zal aangaan.